Un crédit auto, un prêt personnel, une carte de magasin : chaque mois, les prélèvements s'additionnent et le budget ne suit plus. Le rachat de crédits propose de tout remplacer par une seule mensualité, plus légère. C'est souvent un vrai soulagement. Mais ce n'est pas gratuit, et il faut savoir ce qu'on échange.
Comment fonctionne un rachat de crédits ?
Un établissement spécialisé rembourse vos crédits en cours, chez chacun de vos prêteurs. À la place, il vous accorde un seul crédit, avec une mensualité et une durée recalculées sur votre budget. On parle aussi de regroupement de crédits.
Vous ne changez pas de banque : votre compte courant reste où il est. Seuls les crédits sont repris.
Presque tout peut entrer dans l'opération : prêt auto, prêts personnels, crédits renouvelables, souvent les plus chers, et parfois le prêt immobilier. On peut aussi y ajouter une somme pour un projet, plutôt que d'ouvrir un crédit de plus.
Pour qui est-ce utile ?
D'abord pour les ménages dont les mensualités pèsent trop lourd. La tension monte en France : selon la Banque de France, les dépôts de dossiers de surendettement ont augmenté de près de 11 % sur les sept premiers mois de 2026.
Propriétaire ou locataire, le regroupement est possible. Être propriétaire ouvre en général des durées plus longues, car le logement peut servir de garantie.
À l'inverse, regrouper des crédits presque remboursés se discute : rallonger une dette qui allait s'éteindre lui redonne des années d'intérêts.
Où est le prix à payer ?
Dans la durée. La mensualité baisse parce que le remboursement s'étale sur plus longtemps. Vous payez moins chaque mois, mais plus de mois. Le coût total augmente donc dans la plupart des cas.
Exemple simplifié. Un ménage rembourse trois crédits :
- un prêt auto : environ 270 € par mois, 9 000 € restants ;
- un prêt personnel : environ 215 € par mois, 6 000 € restants ;
- un crédit renouvelable : environ 150 € par mois, 3 000 € restants.
Soit environ 635 € par mois, pour à peu près 19 800 € encore à payer. Regroupés en un seul crédit de 18 000 € sur 7 ans, à un taux d'exemple de 4,80 %, la mensualité tombe à environ 253 €. Le total à rembourser monte à environ 21 200 €, hors frais de l'opération.
La charge mensuelle est divisée par deux et demi. Le coût final augmente d'environ 1 400 €. C'est un échange entre du confort chaque mois et un coût plus élevé à la fin, qui n'a de sens que si le budget en a vraiment besoin.
Quels frais faut-il prévoir ?
Quatre postes, qui doivent tous figurer par écrit dans la proposition :
- Les indemnités de remboursement anticipé. Rembourser un crédit avant la fin peut coûter une indemnité, plafonnée par la loi. Pour un prêt immobilier : 6 mois d'intérêts au plus, sans dépasser 3 % du capital restant. Pour un crédit à la consommation : rien jusqu'à 10 000 € remboursés sur 12 mois, puis 1 % au plus. Les crédits renouvelables se remboursent sans indemnité.
- Les frais de dossier du nouveau crédit.
- Les frais de garantie, si le crédit est garanti par votre logement.
- Les frais d'intermédiaire. Chez nous, ils dépendent du dossier et tournent en général autour de 1 % du montant emprunté. Ils ne sont dus que si vous acceptez une offre de prêt, et ne sont réglés qu'après le déblocage des fonds.
Comment ça se passe ?
- Une estimation en ligne, sans coordonnées.
- L'inventaire de vos crédits : le capital restant dû figure sur le dernier relevé annuel de chacun.
- L'étude de votre situation, à partir de vos relevés et tableaux d'amortissement.
- Une proposition écrite : mensualité, durée, taux et coût total, tous frais compris.
- Le remboursement de vos anciens crédits par le nouvel établissement.
Comptez quelques semaines en tout. Vous gardez un délai pour réfléchir : 14 jours pour vous rétracter si le rachat suit les règles du crédit à la consommation, 10 jours de réflexion avant d'accepter s'il suit celles du crédit immobilier.
Ce qu'il faut retenir
- Un seul crédit remplace les autres, sans changer de banque.
- La mensualité baisse parce que la durée s'allonge : le coût total augmente le plus souvent.
- Quatre frais à vérifier : remboursement anticipé, dossier, garantie, intermédiaire.
- La proposition doit tout chiffrer par écrit, coût total en face de coût total.
- Pour vous faire une idée, estimez votre mensualité unique en moins de 2 minutes, sans laisser vos coordonnées.
La diminution du montant des mensualités peut entraîner l'allongement de la durée de remboursement et une augmentation du coût total du crédit. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. Nos mandants et le détail de nos statuts figurent dans nos mentions légales.
Sources : Banque de France, baromètre de l'inclusion financière, repris par France Transactions et Empruntis (surendettement 2026) ; Service-Public (indemnités de remboursement anticipé d'un crédit immobilier) ; code de la consommation, articles L. 312-34 et L. 312-35 (crédit à la consommation), R. 314-18 (seuil de 60 %) ; exemple chiffré calculé en mensualités constantes, taux d'exemple de 4,80 %, qui n'est pas un taux de marché.
Mandataire en opérations de banque (MIOBSP) et en assurances (MIA), ORIAS n°20007871 · Cambrai
Cet article donne une information générale, pas un conseil personnalisé : votre situation précise mérite une étude dédiée. Un crédit vous engage et doit être remboursé : vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.