Vous remboursez plusieurs crédits et vos mensualités dépassent déjà 35 % de vos revenus. Vous en concluez qu'aucune banque ne vous aidera. C'est faux pour un rachat de crédits : la règle des 35 % ne s'y applique pas. Mais cela ne veut pas dire que tout passe. Voici ce qui compte vraiment.
D'où vient la règle des 35 % ?
D'une décision du Haut Conseil de stabilité financière du 29 septembre 2021, l'autorité qui veille à ce que les ménages ne s'endettent pas trop. Elle impose trois garde-fous aux banques pour un crédit immobilier :
- des mensualités qui ne dépassent pas 35 % des revenus, assurance comprise ;
- une durée de 25 ans au plus ;
- une marge d'exception sur 20 % de leurs dossiers.
Le Haut Conseil a confirmé ces règles en 2026, sans les assouplir.
Pourquoi le rachat de crédits y échappe ?
Parce que cette règle vise les nouveaux prêts. Un rachat de crédits n'ajoute pas un crédit aux autres : il remplace ceux qui existent déjà par un seul. Le Haut Conseil l'écrit dans sa foire aux questions : les renégociations, les rachats et les regroupements de crédits sont exclus de la décision.
Concrètement, des mensualités au-dessus de 35 % ne vous ferment pas la porte d'un regroupement.
Alors, tout est possible ?
Non. Le Haut Conseil demande tout de même aux banques de vérifier que l'opération fait réellement baisser la part de vos revenus consacrée aux crédits, et pas seulement de la déplacer.
Et le dossier reste examiné comme les autres :
- le reste à vivre, ce qu'il vous restera chaque mois ;
- la stabilité de vos revenus ;
- la tenue de vos comptes.
Vous n'êtes pas écarté d'office, mais vous n'êtes pas accepté d'office non plus.
Immobilier ou consommation : quelles règles pour votre dossier ?
Un rachat de crédits prend les règles de l'immobilier ou celles de la consommation. Le code de la consommation tranche avec un seuil de 60 % :
- garanti par votre logement, par une hypothèque par exemple : règles de l'immobilier ;
- 60 % ou plus de crédits immobiliers dans le montant regroupé : règles de l'immobilier ;
- moins de 60 %, sans garantie sur le logement : règles du crédit à la consommation.
Ce choix change deux choses : le plafond légal du coût total et le délai pour réfléchir.
Quel plafond jusqu'au 31 décembre 2026 ?
Le taux d'usure est le coût total maximum qu'une banque a le droit de facturer, intérêts, assurance et frais compris. Jusqu'au 31 décembre 2026, selon la Banque de France :
- règles de l'immobilier : 5,40 % sur 20 ans et plus, 4,68 % de 10 à moins de 20 ans ;
- règles de la consommation : 8,56 % au-delà de 6 000 €, le cas de presque tous les regroupements.
Les nouveaux plafonds s'appliqueront à partir du 1er octobre.
Combien de temps pour changer d'avis ?
Là aussi, cela dépend des règles de votre dossier :
- règles de la consommation : 14 jours pour vous rétracter après la signature ;
- règles de l'immobilier : 10 jours de réflexion avant de pouvoir accepter l'offre.
Ce qu'il faut retenir
- La règle des 35 % ne s'applique pas au rachat de crédits : elle vise les nouveaux prêts.
- La banque regarde quand même votre budget, votre reste à vivre et la baisse réelle de vos mensualités.
- Le seuil de 60 % de crédits immobiliers, ou une garantie sur le logement, décide des règles de votre dossier.
- Jusqu'au 31 décembre 2026, le plafond est de 8,56 % pour un regroupement de crédits à la consommation au-delà de 6 000 €.
- Pour situer votre dossier, estimez votre mensualité unique en moins de 2 minutes, sans laisser vos coordonnées.
La diminution du montant des mensualités peut entraîner l'allongement de la durée de remboursement et une augmentation du coût total du crédit. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Sources : décision D-HCSF-2021-7 du 29 septembre 2021 (Légifrance) et foire aux questions du Haut Conseil de stabilité financière ; maintien des règles en 2026, Cafpi et Magnolia ; code de la consommation, article R. 314-18 (seuil de 60 %) ; Banque de France, taux d'usure du 4e trimestre 2026.
Mandataire en opérations de banque (MIOBSP) et en assurances (MIA), ORIAS n°20007871 · Cambrai
Cet article donne une information générale, pas un conseil personnalisé : votre situation précise mérite une étude dédiée. Un crédit vous engage et doit être remboursé : vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.