Taux à 4 % : faut-il encore acheter cet automne ?

Julie et Thomas ont visité leur maison début septembre, une maison de ville en briques près de Caudry. Leur banque leur avait parlé de 3,65 % sur vingt ans. Ils ont pris le temps de réfléchir. Début octobre, la même banque annonçait 3,85 %.

Ils n'ont rien changé à leur projet. C'est le prix de l'argent qui a bougé.

Ce qui a changé en un mois

Régulièrement, les banques envoient leurs grilles de taux aux intermédiaires qui leur présentent des dossiers. Entre le 1er septembre et le 1er octobre, l'une des grandes banques de la région a relevé la sienne de 0,20 point, sur toutes les durées et pour tous les niveaux de revenus.

Sur vingt ans, sa grille va aujourd'hui de 3,70 % pour les plus hauts revenus à 4,10 % pour les plus modestes. Une autre banque de la région affiche entre 3,95 % et 4,30 % de 15 à 20 ans.

Pour un dossier courant, la barre des 4 % est donc atteinte.

1 %, puis 4,20 % : les deux extrêmes

Pour mesurer le chemin parcouru, il faut revenir un peu en arrière.

Au printemps 2021, le crédit immobilier coûtait 1,06 % en moyenne. Jamais l'argent n'avait été aussi bon marché. Puis tout s'est retourné : fin 2023, la moyenne atteignait 4,20 %, du jamais-vu depuis 2009.

Les taux sont ensuite redescendus, autour de 3,2 % au printemps 2026. Six mois plus tard, ils sont presque revenus au sommet de 2023.

Pourquoi ça peut encore monter

Une banque ne fabrique pas l'argent qu'elle prête. Elle l'emprunte d'abord, puis vous le reloue un peu plus cher. Quand son argent coûte plus cher, votre taux suit.

Or tout ce qui fixe ce prix grimpe en ce moment.

L'État français emprunte cher : le 25 septembre, son taux sur dix ans a atteint 4,65 %. C'est le repère que regardent les banques pour fixer leurs taux.

La Banque centrale européenne, qui fixe le prix de l'argent pour toute la zone euro, a relevé ses taux de 0,25 point le 10 septembre pour freiner des prix qui augmentent encore, poussés par le pétrole. Elle se réunit de nouveau le 29 octobre et le 17 décembre.

Plusieurs spécialistes du crédit voient les taux continuer de monter d'ici la fin de l'année. Ce n'est pas une certitude : les taux peuvent aussi se stabiliser. Mais aujourd'hui, les signaux qui comptent vont tous dans le sens de la hausse.

Combien coûte 0,20 point

Pour 200 000 € sur vingt ans, hors assurance :

• à 3,65 %, la mensualité est de 1 175 € ;
• à 3,85 %, elle passe à 1 196 € ;
• si les grilles prennent encore 0,20 point, à 4,05 %, elle atteint 1 217 €.

Vingt euros de plus par mois à chaque marche. Sur vingt ans, chaque marche coûte environ 5 000 € d'intérêts.

Et pour se rappeler d'où l'on vient : au taux de 2021, la même mensualité aurait été de 925 €.

Le plafond à ne pas dépasser

Il existe une limite au coût d'un crédit : le taux d'usure. Il compte tout, les intérêts, l'assurance et les frais. Au-dessus, la banque n'a pas le droit de prêter.

Depuis le 1er octobre, il est de 5,40 % pour un prêt de vingt ans et plus. Avec un taux à 4 %, il reste un peu plus d'un point pour l'assurance et les frais. Pour un emprunteur plus âgé, dont l'assurance coûte cher, la marge peut fondre vite.

Alors, faut-il encore acheter cet automne ?

Personne ne connaît le taux de janvier. Attendre une baisse, c'est faire un pari, et ce pari va aujourd'hui contre les signaux du moment.

Ce qui se sait, en revanche : avec un prêt à taux fixe, le taux signé ne bouge plus pendant toute la durée du crédit, quoi qu'il arrive ensuite. Et ce que Julie et Thomas peuvent emprunter, c'est aujourd'hui qu'ils peuvent le calculer, avec leur dossier tel qu'il est.

Nous ferons le point sur les taux du Nord au début de chaque mois.

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Ce qu'il faut retenir

• Dans le Nord, les grilles des banques ont pris 0,20 point en un mois : un dossier courant emprunte autour de 4 % sur vingt ans.
• Le dernier sommet date de fin 2023 : 4,20 % en moyenne, du jamais-vu depuis 2009. Le plus bas, 1,06 %, date du printemps 2021.
• Tout pousse encore vers la hausse : l'État a emprunté à 4,65 % sur dix ans fin septembre, la Banque centrale européenne a relevé ses taux en septembre.
• 0,20 point, c'est environ 20 € par mois et 5 000 € sur vingt ans pour 200 000 € empruntés.
• Un taux fixe signé ne bouge plus, quelle que soit la suite.

Cet article donne une information générale, pas un conseil personnalisé : votre situation précise mérite une étude dédiée. Un crédit vous engage et doit être remboursé : vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.